Articolo a cura di: Redazione - Studio Legale Calvello

Quando un credito commerciale di importo elevato è garantito da più fideiussori, il creditore deve stabilire contro chi agire per ottenere concretamente il pagamento. Può chiedere l’intero debito a un solo garante? Deve procedere contro tutti? È necessario tentare prima il recupero nei confronti della società debitrice? La risposta dipende dal contenuto delle garanzie, dalla natura delle obbligazioni assunte e dalle eventuali clausole che limitano la responsabilità dei singoli fideiussori. Per crediti superiori a 100.000 o 500.000 euro, o per esposizioni milionarie, la scelta del soggetto contro cui procedere incide direttamente sui tempi, sui costi e sulle possibilità di recupero. Noi dello Studio Legale Calvello esaminiamo le garanzie e la situazione patrimoniale dei soggetti obbligati per individuare le iniziative giudiziali e stragiudiziali concretamente praticabili.

Più fideiussori per lo stesso debito: il creditore può chiedere l’intero pagamento a uno solo?

La presenza di più fideiussori costituisce una tutela particolarmente utile quando un’impresa concede forniture di grande valore, esegue lavori in appalto o intrattiene rapporti commerciali con una società che successivamente diventa insolvente. La pluralità delle garanzie può consentire al creditore di rivolgersi a patrimoni diversi da quello della società debitrice, ma occorre verificare quali obbligazioni siano state effettivamente assunte dai garanti.

L’articolo 1946 del Codice civile stabilisce che, quando più persone prestano fideiussione per il medesimo debitore e a garanzia del medesimo debito, ciascuna è obbligata per l’intero, salvo che sia stato pattuito il beneficio della divisione. Nella cofideiussione solidale, quindi, il creditore può normalmente richiedere a uno solo dei fideiussori il pagamento dell’intera somma garantita, senza essere tenuto a ripartire preventivamente la propria pretesa tra tutti i garanti.

Supponiamo che una società industriale abbia un debito commerciale di 600.000 euro nei confronti di un fornitore e che tre soci abbiano sottoscritto fideiussioni a garanzia della stessa obbligazione. Se le garanzie prevedono una responsabilità solidale per l’intero importo, il fornitore può rivolgersi anche a uno soltanto dei soci fideiussori per ottenere il pagamento dei 600.000 euro, nei limiti delle obbligazioni effettivamente garantite. Non deve necessariamente chiedere 200.000 euro a ciascuno. L’eventuale ripartizione interna del debito tra i garanti riguarda, in linea generale, i successivi rapporti di regresso e non limita il diritto del creditore di pretendere l’adempimento da un soggetto obbligato per l’intero.

La situazione cambia quando è stato espressamente pattuito il beneficio della divisione, disciplinato dall’articolo 1947 del Codice civile. In questo caso, ciascun fideiussore può essere tenuto soltanto per la quota di propria competenza, secondo quanto previsto dalla legge e dagli accordi contrattuali. Occorre inoltre distinguere le ipotesi di cofideiussione dalle garanzie autonome o dalle fideiussioni rilasciate separatamente, per le quali devono essere accertati il contenuto delle singole obbligazioni e l’effettiva esistenza di un vincolo di solidarietà.

Un altro elemento da verificare è il massimale garantito. Se uno dei fideiussori ha assunto un’obbligazione limitata a 150.000 euro, mentre altri hanno garantito importi maggiori, il creditore non può pretendere dal primo una somma superiore ai limiti della sua garanzia, salvo quanto eventualmente dovuto secondo le clausole applicabili e la disciplina delle obbligazioni accessorie. Nei rapporti commerciali complessi possono coesistere fideiussioni personali dei soci, garanzie rilasciate dagli amministratori, garanzie di società appartenenti allo stesso gruppo e garanzie bancarie. Ciascun documento deve essere esaminato separatamente.

Per questa ragione, quando affrontiamo il recupero di un credito garantito da fideiussione, verifichiamo anzitutto l’identità dei garanti, l’importo massimo delle rispettive obbligazioni, l’eventuale solidarietà e le clausole che possono incidere sull’esigibilità della garanzia. La presenza di più firme sul contratto non basta, da sola, a stabilire contro chi sia possibile procedere per l’intero credito.

Debitore principale insolvente: è necessario agire prima contro la società o si possono escutere direttamente i fideiussori?

Quando la società debitrice non paga una fattura di importo elevato, il creditore può trovarsi davanti a una scelta delicata: avviare un procedimento giudiziario contro l’impresa, rivolgersi ai fideiussori oppure agire contemporaneamente contro più soggetti. L’articolo 1944 del Codice civile prevede, come regola generale, che il fideiussore sia obbligato in solido con il debitore principale. In assenza di un valido patto di preventiva escussione, il creditore può quindi agire direttamente contro il garante, senza dover prima dimostrare che il patrimonio della società sia insufficiente.

Il beneficio della preventiva escussione deve essere distinto dal beneficio della divisione. Il primo riguarda l’ordine con cui il creditore può agire nei confronti del debitore principale e del fideiussore; il secondo riguarda la ripartizione della responsabilità tra più garanti. Se il contratto prevede validamente la preventiva escussione, il creditore deve rispettare le condizioni pattuite e la disciplina applicabile. Se invece la fideiussione è solidale e non contiene tale beneficio, l’insolvenza della società non costituisce un presupposto da accertare giudizialmente prima di richiedere il pagamento al garante.

Consideriamo una società di costruzioni che non abbia pagato forniture per 850.000 euro e il cui debito sia garantito personalmente dall’amministratore e da due soci. Se l’impresa ha cessato i pagamenti, accumulato esposizioni verso altri fornitori e ridotto sensibilmente la propria liquidità, concentrare ogni iniziativa sul suo patrimonio potrebbe comportare costi elevati e risultati incerti. In presenza di fideiussioni solidali efficaci, il creditore può valutare l’azione diretta contro i garanti, verificando quali dispongano di immobili, partecipazioni societarie, conti correnti o crediti verso terzi utilmente aggredibili.

La scelta richiede però attenzione anche alla validità e alla durata delle garanzie. L’articolo 1957 del Codice civile disciplina, nei termini e alle condizioni previsti dalla norma, gli effetti della scadenza dell’obbligazione principale sulla permanenza della garanzia. Devono essere considerate eventuali clausole contrattuali, la loro validità e le iniziative tempestivamente intraprese dal creditore. Nei rapporti di lunga durata occorre inoltre verificare se siano intervenute modifiche dell’esposizione debitoria o circostanze rilevanti ai sensi degli articoli 1955 e 1956 del Codice civile.

Quando il credito è documentato da contratti, ordini, fatture e altri elementi probatori idonei, può essere valutata la richiesta di un decreto ingiuntivo nei confronti del debitore principale e dei fideiussori, oppure soltanto di alcuni soggetti obbligati. La scelta dipende dal titolo contrattuale, dalla prova scritta disponibile, dall’esigibilità delle somme e dalle eventuali contestazioni. Ottenere un provvedimento giudiziario non equivale però a incassare il credito: per procedere all’esecuzione forzata occorrono un titolo esecutivo efficace, il rispetto degli adempimenti previsti dalla legge e beni concretamente aggredibili.

Se la società debitrice è sottoposta a liquidazione giudiziale o ad altra procedura di regolazione della crisi, devono essere esaminate separatamente le possibilità di far valere il credito nella procedura e quelle di agire contro i fideiussori. L’apertura della liquidazione giudiziale del debitore principale non comporta, di per sé, la liberazione dei garanti personali, fermo restando quanto previsto dalla disciplina applicabile e dalle singole garanzie. Il creditore deve evitare duplicazioni di pagamento, ma può conservare più strumenti di tutela per ottenere la soddisfazione del medesimo credito.

Nei casi di insolvenza del debitore principale con garanzia personale, valutiamo pertanto la posizione di ciascun obbligato e la concreta possibilità di recupero. Per un credito di grande importo, individuare il fideiussore giuridicamente obbligato è soltanto una parte del problema: occorre stabilire quale iniziativa possa consentire di raggiungere un patrimonio effettivamente capiente, prima che ulteriori esposizioni o trasferimenti patrimoniali rendano più difficile il soddisfacimento del creditore.

Come individuare il fideiussore più solvibile e recuperare il credito attraverso il suo patrimonio

Quando più fideiussori rispondono solidalmente di un debito commerciale, la possibilità di agire contro ciascuno di essi non significa che tutte le iniziative abbiano la stessa convenienza. Per un credito di 500.000 euro o superiore al milione, avviare contemporaneamente procedimenti esecutivi contro garanti privi di beni potrebbe comportare spese senza produrre risultati. Occorre quindi valutare la situazione patrimoniale di ciascun soggetto, verificando quali beni siano effettivamente disponibili, se esistano ipoteche o precedenti pignoramenti e quale sia il valore presumibilmente realizzabile.

Noi dello Studio Legale Calvello affrontiamo questa verifica esaminando, nei limiti degli strumenti legalmente disponibili, il patrimonio del debitore principale e quello dei fideiussori. Le indagini patrimoniali prima di un recupero crediti importante possono consentire di individuare immobili, partecipazioni societarie, rapporti economici e altri elementi utili per decidere contro chi procedere. La disponibilità di un patrimonio formalmente consistente non garantisce però la sua concreta aggredibilità: un immobile può essere gravato da ipoteche di importo elevato, una partecipazione societaria può avere scarso valore di realizzo e un conto corrente può non contenere somme sufficienti.

Una volta ottenuto un titolo esecutivo nei confronti del fideiussore interessato, il creditore può valutare il pignoramento presso terzi per aggredire disponibilità bancarie o crediti che il garante vanta verso altri soggetti. Se il fideiussore è un imprenditore o possiede partecipazioni in società operative, possono assumere rilievo anche i crediti commerciali, i dividendi e le quote societarie, secondo le rispettive regole di espropriazione. La ricerca telematica dei beni prevista dall’articolo 492-bis del Codice di procedura civile può contribuire all’individuazione di rapporti patrimoniali utili, nel rispetto dei presupposti e delle modalità stabiliti dalla legge.

Quando il garante possiede immobili di valore rilevante, può essere considerato il pignoramento immobiliare per il recupero di un credito di grande importo. Prima di intraprendere l’esecuzione occorre verificare la titolarità dei beni, le formalità pregiudizievoli, l’eventuale presenza di creditori privilegiati e la proporzione tra il credito da recuperare e il presumibile ricavato della vendita. Un patrimonio immobiliare elevato sulla carta può offrire prospettive di soddisfacimento limitate quando sia già assorbito da garanzie reali o da altre procedure esecutive.

La presenza di più fideiussori consente, quando ne ricorrono i presupposti, di promuovere iniziative nei confronti di diversi patrimoni per il medesimo credito, senza poter ottenere complessivamente più di quanto dovuto. Questa possibilità deve essere gestita considerando i costi delle procedure, i tempi prevedibili e gli effetti degli eventuali pagamenti parziali. Se uno dei garanti versa una parte della somma, il credito residuo deve essere correttamente determinato prima di proseguire contro gli altri obbligati.

Un problema ulteriore si presenta quando uno dei fideiussori, dopo aver ricevuto richieste di pagamento o quando l’insolvenza della società diventa prevedibile, trasferisce immobili, dona beni ai familiari oppure cede partecipazioni societarie. In presenza dei presupposti previsti dall’articolo 2901 del Codice civile, può essere valutata un’azione revocatoria contro gli atti di disposizione patrimoniale del fideiussore. L’azione non comporta l’annullamento generalizzato del trasferimento, ma mira a ottenere la sua inefficacia relativa nei confronti del creditore che agisce, consentendogli, nei limiti di legge, di esercitare le proprie ragioni esecutive sui beni interessati.

Quando esiste un concreto pericolo di dispersione del patrimonio e ricorrono gli ulteriori presupposti cautelari, può essere esaminata anche la richiesta di sequestro conservativo per un credito di grande importo. Il provvedimento richiede una valutazione giudiziale della fondatezza della pretesa e del rischio per la garanzia patrimoniale; non può essere ottenuto automaticamente per il solo fatto che il credito sia elevato o che il fideiussore abbia effettuato trasferimenti di beni.

La scelta del fideiussore contro cui agire deve infine considerare l’eventuale presenza di beni all’estero. Se uno dei garanti risiede in Svizzera o in un altro Paese, oppure possiede immobili e disponibilità finanziarie fuori dall’Italia, occorre verificare la giurisdizione competente, le clausole contrattuali e le condizioni per il riconoscimento e l’esecuzione del titolo nel Paese in cui si trovano i beni. In determinate situazioni, procedere contro un garante residente in Italia e dotato di patrimonio capiente può risultare economicamente più conveniente rispetto all’avvio di un’esecuzione internazionale.

Esempio pratico: credito di 750.000 euro garantito da tre fideiussori con patrimoni differenti

Consideriamo il caso esemplificativo di Alfa S.r.l., impresa fornitrice di componenti industriali, che vantava un credito di 750.000 euro nei confronti di Beta S.r.l. per forniture regolarmente eseguite e rimaste insolute. Il debito era assistito da tre fideiussioni personali rilasciate dai soci della società acquirente. Dopo ripetute richieste di pagamento, Beta S.r.l. aveva interrotto i versamenti e manifestato gravi difficoltà finanziarie.

La verifica delle garanzie consentiva di accertare che i tre fideiussori erano obbligati solidalmente per l’intero debito, senza beneficio della divisione. L’esame delle rispettive situazioni patrimoniali mostrava però differenze rilevanti: il primo garante possedeva immobili gravati da consistenti ipoteche, il secondo disponeva di partecipazioni in società con limitato valore di realizzo, mentre il terzo risultava titolare di un immobile libero da formalità pregiudizievoli rilevanti e di crediti verso terzi.

In una situazione di questo tipo, l’attività legale può essere concentrata inizialmente sul garante con maggiori prospettive di solvibilità, senza rinunciare alle pretese verso gli altri obbligati. Nell’esempio, dopo la verifica documentale e l’avvio delle iniziative per ottenere il pagamento, il terzo fideiussore concordava un versamento immediato e un piano di rientro assistito da adeguate garanzie. Il creditore otteneva così un recupero parziale immediato e una regolamentazione del residuo, mantenendo le tutele compatibili con l’accordo sottoscritto.

L’esempio è ipotetico e utilizza denominazioni di fantasia; non descrive un incarico effettivamente svolto dallo Studio. Illustra come, in presenza di più fideiussori, la verifica delle garanzie e dei patrimoni possa orientare la scelta delle iniziative di recupero, senza che sia possibile prevedere il medesimo risultato in situazioni differenti.

Domande frequenti sul recupero di un credito garantito da più fideiussori

Se uno dei fideiussori non possiede beni, il creditore può chiedere l’intero debito agli altri?

Sì, quando gli altri fideiussori sono obbligati solidalmente per l’intero credito e non esistono limitazioni contrattuali applicabili. L’insolvenza di un garante non riduce automaticamente la responsabilità degli altri. Occorre comunque verificare i massimali, l’eventuale beneficio della divisione e la validità delle singole garanzie.

È possibile ottenere un decreto ingiuntivo contro più fideiussori contemporaneamente?

Sì, quando sussistono i presupposti previsti dalla legge e la documentazione consente di dimostrare il credito e le obbligazioni dei garanti. Il creditore può valutare un’unica iniziativa nei confronti di più soggetti oppure procedimenti distinti, considerando competenza giudiziaria, contenuto delle fideiussioni e possibili contestazioni.

Se un fideiussore paga soltanto una parte del debito, il creditore può recuperare il residuo dagli altri?

In linea generale sì. Il pagamento parziale riduce il credito ancora dovuto, ma non libera automaticamente gli altri fideiussori solidali. Occorre verificare se il versamento sia avvenuto nell’ambito di una transazione e quali effetti l’accordo produca sulle obbligazioni degli altri garanti.

Il creditore può agire contro i fideiussori se la società debitrice è in liquidazione giudiziale?

Generalmente sì. L’apertura della liquidazione giudiziale della società non determina automaticamente la liberazione dei fideiussori. Il creditore deve verificare le garanzie, far valere il proprio credito nella procedura secondo le regole applicabili e valutare separatamente le azioni contro i garanti, evitando duplicazioni di soddisfacimento.

Cosa può fare il creditore se un fideiussore vende immobili per sottrarli al recupero del debito?

Quando il trasferimento pregiudica la garanzia patrimoniale e ricorrono i requisiti previsti dall’articolo 2901 del Codice civile, può essere valutata l’azione revocatoria. In presenza dei presupposti cautelari può inoltre essere richiesto un sequestro conservativo. La vendita non è automaticamente fraudolenta: occorre esaminare la data dell’operazione, le circostanze del trasferimento e gli elementi necessari per dimostrare il pregiudizio alle ragioni creditorie.

Recuperare un credito di grande importo da più fideiussori: richiedi una valutazione allo Studio Legale Calvello

Quando un’impresa deve recuperare un credito di 100.000, 500.000 euro o di importo milionario garantito da più fideiussori, è necessario individuare quali garanti siano effettivamente obbligati, per quali importi e su quali patrimoni sia concretamente possibile agire. Una scelta non adeguatamente valutata può comportare procedimenti costosi contro soggetti incapienti, mentre il patrimonio degli altri garanti potrebbe subire ulteriori vincoli o trasferimenti.

Noi dello Studio Legale Calvello esaminiamo la documentazione del credito, le fideiussioni sottoscritte, le eventuali clausole limitative e gli elementi disponibili sulla situazione patrimoniale dei soggetti obbligati, per valutare le iniziative stragiudiziali, giudiziarie ed esecutive praticabili nel caso concreto.

Se la tua società vanta un credito di importo rilevante assistito da più garanzie personali e il debitore principale non paga, puoi richiedere una valutazione del caso allo Studio Legale Calvello compilando il modulo dedicato. Esamineremo le informazioni trasmesse per verificare la possibilità di intervenire e ricontattarti in relazione alla richiesta.