Articolo a cura di: Redazione - Studio Legale Calvello

Quando una società non paga un debito commerciale e il suo patrimonio risulta insufficiente, il creditore rischia di affrontare una procedura giudiziaria costosa senza riuscire a recuperare quanto dovuto. Se il credito è assistito da una fideiussione o da un’altra garanzia personale, può essere possibile rivolgere la richiesta di pagamento direttamente al garante, anche quando il debitore principale è insolvente, si trova in liquidazione o è sottoposto a una procedura concorsuale. Occorre però verificare il contenuto della garanzia, i termini per esercitarla e la concreta consistenza patrimoniale del soggetto obbligato. Per crediti di centinaia di migliaia di euro, questi accertamenti possono incidere sulla possibilità effettiva di recuperare le somme.

Quando il debitore principale è insolvente, il creditore può agire direttamente contro il garante?

La fideiussione è una garanzia personale attraverso la quale un soggetto assume nei confronti del creditore l’obbligo di garantire l’adempimento di un debito altrui. Nei rapporti commerciali viene frequentemente prestata da soci, amministratori, imprenditori o società appartenenti allo stesso gruppo, soprattutto quando il creditore concede forniture di importo elevato, dilazioni di pagamento o finanziamenti commerciali a un’impresa.

Ai sensi dell’articolo 1944 del Codice civile, il fideiussore è obbligato in solido con il debitore principale, salvo che sia stato espressamente convenuto il beneficio della preventiva escussione. Questo significa che, in presenza di una fideiussione solidale valida ed efficace, il creditore può chiedere il pagamento direttamente al garante senza dover prima dimostrare l’infruttuosità delle azioni esecutive contro il debitore principale. Non è quindi necessario attendere che la società venga dichiarata insolvente o che un pignoramento abbia avuto esito negativo.

La situazione cambia quando il contratto prevede il beneficio della preventiva escussione. In tale ipotesi, il fideiussore può opporre al creditore la necessità di procedere preventivamente sui beni del debitore principale, nei limiti e secondo le condizioni stabilite dalla legge e dalla garanzia. La semplice circostanza che la società non paghi le fatture non consente di ignorare questa clausola. Occorre esaminare il testo contrattuale, verificare se il beneficio sia stato effettivamente pattuito e individuare gli eventuali beni sui quali il creditore dovrebbe soddisfarsi prioritariamente.

Per un’impresa che deve recuperare un credito commerciale superiore a 100.000 o 500.000 euro, la presenza di un fideiussore patrimonialmente solvibile può modificare sensibilmente la valutazione dell’iniziativa giudiziaria. Pensiamo a una società industriale che abbia fornito macchinari per 650.000 euro a un cliente successivamente entrato in crisi. Se l’amministratore ha garantito personalmente il pagamento e possiede immobili o partecipazioni societarie di valore, il creditore può valutare un’azione nei suoi confronti, senza concentrare ogni iniziativa sul patrimonio ormai insufficiente della società debitrice.

La responsabilità del garante non deriva però automaticamente dalla sua qualità di socio o amministratore. Nelle società di capitali, la separazione patrimoniale impedisce normalmente di pretendere il pagamento dei debiti sociali dai singoli soci soltanto in ragione della loro partecipazione. Per agire contro il patrimonio personale occorre individuare una specifica obbligazione di garanzia o un diverso titolo di responsabilità previsto dall’ordinamento. La distinzione è particolarmente rilevante nei casi di fideiussione dell’amministratore per debiti della società e di fideiussione personale del socio.

Prima di procedere dobbiamo inoltre accertare quale obbligazione sia stata effettivamente garantita. Una fideiussione specifica può riferirsi a un determinato contratto di fornitura, mentre una fideiussione omnibus può coprire una pluralità di obbligazioni, nei limiti previsti dal contratto e dalla legge. L’importo massimo garantito, la durata, le eventuali condizioni di escussione e le clausole relative agli interessi e alle spese devono essere esaminati insieme alla documentazione del credito. Non è sufficiente che il creditore possieda una fideiussione firmata: bisogna verificare che il debito insoluto rientri effettivamente nell’ambito della garanzia.

Società debitrice fallita, in liquidazione o in crisi: quali diritti conserva il creditore verso il fideiussore?

L’apertura di una procedura concorsuale nei confronti della società debitrice non determina, di regola, l’estinzione della fideiussione prestata da un terzo. Il creditore può quindi conservare il diritto di agire contro il garante anche quando il patrimonio della società è assoggettato alla liquidazione giudiziale. Occorre distinguere le limitazioni alle azioni esecutive individuali sui beni del debitore sottoposto alla procedura dalle iniziative consentite nei confronti di un fideiussore che ne rimane estraneo.

Se la società entra in liquidazione giudiziale, il creditore deve valutare l’insinuazione al passivo per far riconoscere il proprio credito e partecipare alla distribuzione dell’attivo. Parallelamente, quando la garanzia lo consente, può esercitare i propri diritti nei confronti del fideiussore. L’insinuazione al passivo della società debitrice non costituisce, in via generale, una condizione necessaria per agire contro il garante solidale. Le due iniziative rispondono a modalità differenti di soddisfacimento dello stesso credito, fermo restando che il creditore non può ottenere complessivamente più di quanto gli spetta.

La posizione deve essere valutata diversamente quando la società accede a un concordato preventivo o a uno strumento di regolazione della crisi. L’articolo 117 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza prevede, per il concordato preventivo, che i creditori conservino i propri diritti nei confronti dei coobbligati, dei fideiussori del debitore e degli obbligati in via di regresso. Il trattamento concordatario del credito non comporta quindi, di per sé, una corrispondente liberazione del garante. Per gli altri strumenti di regolazione della crisi occorre verificare la disciplina applicabile e il contenuto degli accordi.

Questo aspetto assume particolare importanza quando una grande impresa debitrice propone ai fornitori il pagamento soltanto di una percentuale delle fatture insolute. Un creditore titolare di un credito di 800.000 euro, garantito personalmente da un socio, deve esaminare attentamente gli effetti dell’eventuale accordo con la società sulla garanzia. Una transazione formulata senza considerare la posizione del fideiussore potrebbe incidere sui diritti che il creditore intende conservare, a seconda delle clausole sottoscritte e della disciplina applicabile.

Un ulteriore profilo riguarda i termini entro i quali esercitare l’azione. L’articolo 1957 del Codice civile disciplina la permanenza dell’obbligazione fideiussoria dopo la scadenza dell’obbligazione principale e prevede specifici oneri di tempestiva iniziativa del creditore, salvo le deroghe validamente applicabili. La verifica non può limitarsi alla prescrizione ordinaria del credito: occorre accertare anche l’eventuale decadenza dalla garanzia, considerando la natura della fideiussione, le clausole contrattuali e le iniziative già intraprese.

Particolare attenzione richiedono le garanzie contenenti clausole di pagamento a prima richiesta o di rinuncia alle eccezioni. La qualificazione giuridica del contratto dipende dal suo contenuto complessivo: una fideiussione accessoria e un contratto autonomo di garanzia possono comportare regimi differenti quanto alle contestazioni opponibili e alle condizioni per ottenere il pagamento. Non possiamo quindi presumere che qualsiasi garanzia sottoscritta a favore del creditore sia immediatamente escutibile alle medesime condizioni.

Nei casi di recupero crediti verso società in crisi d’impresa, la tempestività della verifica è determinante soprattutto quando il debitore sta interrompendo i pagamenti, accumula esposizioni verso numerosi fornitori oppure ha già avviato trattative con i creditori. Prima di aderire a proposte di dilazione, rinuncia o definizione del debito, dobbiamo valutare la posizione del garante, l’efficacia delle garanzie esistenti e il rischio che il trascorrere del tempo comprometta la possibilità di esercitarle.

Come recuperare il credito dal fideiussore: decreto ingiuntivo, pignoramento e ricerca del patrimonio

Una volta verificata la validità e l’efficacia della garanzia, dobbiamo stabilire quale iniziativa consenta di ottenere il pagamento con maggiori possibilità di successo. Per un credito commerciale di grande importo, la scelta non dipende soltanto dall’esistenza della fideiussione, ma anche dalla documentazione disponibile, dalle eventuali contestazioni e soprattutto dalla consistenza patrimoniale del garante. Ottenere un titolo esecutivo contro il fideiussore non equivale a recuperare materialmente il denaro: se il soggetto obbligato non dispone di beni utilmente aggredibili, anche un provvedimento favorevole può rimanere insoddisfatto.

Il primo accertamento riguarda il credito originario. Esaminiamo il contratto commerciale, gli ordini, le fatture, i documenti di consegna, le eventuali contestazioni e i riconoscimenti del debito, confrontandoli con il testo della fideiussione. Se il credito è certo, liquido ed esigibile e ricorrono i requisiti della prova scritta, possiamo valutare un decreto ingiuntivo nei confronti del garante. La documentazione deve consentire di dimostrare sia l’obbligazione principale sia l’impegno assunto dal fideiussore. Un decreto ingiuntivo già ottenuto contro la società debitrice non costituisce, per il solo fatto dell’esistenza della fideiussione, un titolo esecutivo utilizzabile direttamente contro il garante che non ne sia destinatario.

Quando disponiamo di un titolo esecutivo efficace nei confronti del fideiussore e il pagamento non viene effettuato, possiamo procedere, nel rispetto delle formalità previste, con la notificazione del precetto e successivamente con l’esecuzione forzata. La scelta del pignoramento richiede una valutazione patrimoniale concreta. Se il garante possiede liquidità bancaria o crediti verso terzi, il pignoramento presso terzi può consentire di intercettare somme dovute al soggetto obbligato. Se invece dispone di immobili, possiamo valutare l’espropriazione immobiliare, considerando il valore presumibile di realizzo, le ipoteche già iscritte, gli altri creditori e i costi della procedura.

Per individuare i beni possono essere utili visure immobiliari, accertamenti sulle partecipazioni societarie e, quando ne ricorrono i presupposti, la ricerca telematica dei beni da pignorare prevista dall’articolo 492-bis del Codice di procedura civile. Se il fideiussore è un imprenditore o un socio di altre società, possono assumere rilievo anche le quote di società a responsabilità limitata, le azioni, i dividendi e i crediti commerciali di cui sia titolare. L’esistenza di partecipazioni societarie non significa però che il creditore possa aggredire direttamente i beni appartenenti alle società partecipate: occorre distinguere il patrimonio personale del garante da quello dei soggetti giuridici nei quali detiene interessenze.

Nei crediti superiori a 500.000 euro, una verifica preventiva del patrimonio può evitare iniziative esecutive economicamente sproporzionate. Un immobile formalmente intestato al fideiussore potrebbe essere già gravato da ipoteche per importi superiori al suo valore, mentre un credito verso un cliente solvibile potrebbe offrire possibilità di recupero più immediate. Per questo, nella valutazione di un credito commerciale superiore a 500.000 euro, dobbiamo considerare la capienza effettiva dei beni, la presenza di altri creditori e i tempi necessari per ottenere il soddisfacimento.

Un problema ulteriore si presenta quando il fideiussore, dopo aver ricevuto la richiesta di pagamento o quando l’insolvenza della società è ormai prevedibile, trasferisce immobili, dona beni ai familiari o cede partecipazioni societarie. In presenza dei presupposti dell’articolo 2901 del Codice civile, possiamo valutare un’azione revocatoria ordinaria contro gli atti dispositivi che pregiudicano la garanzia patrimoniale del creditore. L’azione non determina automaticamente il ritorno del bene nel patrimonio del garante, ma può consentire al creditore vittorioso di agire esecutivamente sul bene nei confronti del terzo acquirente, nei limiti degli effetti della pronuncia.

Quando esiste un concreto pericolo di dispersione delle garanzie patrimoniali, può essere opportuno esaminare anche la possibilità di richiedere un sequestro conservativo per un credito di grande importo. La misura richiede la dimostrazione dei presupposti cautelari e non può essere utilizzata soltanto perché il debitore principale è insolvente. Occorre documentare il diritto fatto valere e il fondato timore di perdere la garanzia del credito durante il tempo necessario per ottenere una decisione giudiziaria.

La presenza di più garanti impone infine di confrontare le rispettive obbligazioni e consistenze patrimoniali. Quando più fideiussori rispondono solidalmente del medesimo debito, il creditore può, nei limiti delle garanzie e salvo eventuali benefici convenzionali, valutare contro quali soggetti agire e se promuovere iniziative parallele. La scelta deve tenere conto delle possibilità di recupero, evitando duplicazioni di attività e costi che non aumenterebbero concretamente le somme recuperabili.

Un esempio pratico: società insolvente e recupero del credito attraverso la garanzia personale

Consideriamo il caso di Alfa S.r.l., impresa fornitrice di componenti industriali, che vantava un credito di 420.000 euro nei confronti di Beta S.r.l. per forniture regolarmente consegnate e non pagate. La società debitrice aveva progressivamente interrotto i pagamenti e il patrimonio aziendale risultava insufficiente a soddisfare i creditori. Il contratto commerciale era però assistito da una fideiussione personale sottoscritta da uno dei soci di Beta S.r.l.

In una situazione di questo tipo, il nostro intervento consiste anzitutto nell’esaminare la documentazione delle forniture e il contratto di garanzia, verificando l’importo effettivamente esigibile, l’assenza di benefici di preventiva escussione e i termini per agire. L’accertamento patrimoniale sul fideiussore può poi consentire di individuare immobili e altri beni sui quali valutare un’eventuale esecuzione forzata.

Supponiamo che, ricevuta la richiesta formale di pagamento e verificata la concreta possibilità di procedere giudizialmente nei suoi confronti, il garante accetti una definizione della posizione attraverso un versamento iniziale e successive rate assistite da adeguate tutele contrattuali. Il creditore potrebbe così ottenere il recupero concordato del credito senza attendere l’esito della liquidazione del patrimonio societario. Si tratta di un esempio illustrativo, con nomi e circostanze ipotetici, che mostra come l’analisi della garanzia e del patrimonio del fideiussore possa orientare la scelta tra azione giudiziaria e accordo di pagamento, senza che il medesimo risultato possa essere presunto in altre situazioni.

Domande frequenti sull’azione contro il garante quando il debitore principale è insolvente

Il creditore può agire contro il fideiussore senza aver prima pignorato i beni della società debitrice?

Sì, quando la fideiussione prevede la responsabilità solidale e non è stato pattuito il beneficio della preventiva escussione. Il creditore può richiedere direttamente il pagamento al garante, anche se non ha ancora intrapreso un’esecuzione forzata contro la società. Per procedere al pignoramento dei beni del fideiussore occorre comunque disporre di un titolo esecutivo efficace nei suoi confronti e rispettare le formalità previste dalla legge.

Se la società debitrice entra in liquidazione giudiziale, il fideiussore deve ancora pagare?

La liquidazione giudiziale del debitore principale non libera automaticamente il fideiussore. Il creditore conserva, in linea generale, la possibilità di far valere la garanzia personale, verificandone validità, efficacia e condizioni di escussione. Può quindi essere necessario procedere sia all’insinuazione al passivo della società sia all’azione contro il garante, evitando che i pagamenti eventualmente ricevuti determinino un soddisfacimento superiore al credito spettante.

Il creditore può pignorare gli immobili personali del socio o dell’amministratore che ha garantito il debito?

Sì, se il socio o l’amministratore ha assunto personalmente un’obbligazione di garanzia e il creditore dispone di un titolo esecutivo nei suoi confronti. Il pignoramento può riguardare gli immobili di proprietà del fideiussore, anche quando il debito deriva dall’attività di una società a responsabilità limitata. Prima di iniziare l’espropriazione occorre verificare il valore degli immobili, le ipoteche esistenti, gli eventuali vincoli e la concreta possibilità di ottenere somme dalla vendita giudiziaria.

Cosa può fare il creditore se il fideiussore vende o dona i propri beni per sottrarli al pagamento?

Quando il trasferimento patrimoniale pregiudica le ragioni del creditore e ricorrono i requisiti previsti dall’articolo 2901 del Codice civile, può essere valutata un’azione revocatoria ordinaria. Occorre esaminare la data dell’atto, la situazione debitoria, il pregiudizio arrecato alla garanzia patrimoniale e gli elementi soggettivi richiesti dalla legge. In presenza di un pericolo concreto e attuale di dispersione del patrimonio, possono essere considerate anche misure cautelari, purché ne sussistano i presupposti.

Quanto tempo ha il creditore per chiedere il pagamento al fideiussore?

Non esiste un termine unico applicabile indistintamente a tutte le garanzie. Oltre alla prescrizione del credito, occorre verificare la disciplina dell’articolo 1957 del Codice civile, le eventuali clausole derogatorie e la natura della garanzia sottoscritta. In determinati casi, il mancato esercizio tempestivo delle iniziative richieste dalla legge può determinare la decadenza dalla garanzia. Per questo è opportuno esaminare il contratto e le scadenze prima di attendere l’esito delle procedure avviate contro il debitore principale.

Debitore principale insolvente e garante patrimonialmente solvibile: richiedi una valutazione legale

Quando una società non paga un credito di importo rilevante, la presenza di una fideiussione può offrire un’ulteriore possibilità di recupero, ma occorre verificare tempestivamente se il garante sia effettivamente obbligato, quali somme possano essergli richieste e quali beni siano aggredibili. Un’iniziativa tardiva o intrapresa senza esaminare le clausole della garanzia può compromettere la tutela del creditore.

Nel nostro Studio Legale assistiamo imprese, società e creditori nel recupero di crediti commerciali di grande importo, valutando le azioni contro il debitore principale e i garanti, la documentazione contrattuale e le concrete possibilità di soddisfacimento patrimoniale. Se devi recuperare un credito da una società insolvente e disponi di una fideiussione o di un’altra garanzia personale, richiedi una valutazione del tuo caso attraverso il modulo dello Studio Legale Calvello. Esamineremo le informazioni trasmesse per valutare le possibili iniziative e ricontattarti.