Articolo a cura di: Redazione - Studio Legale Calvello

Dopo un sinistro di rilevante entità, la compagnia assicurativa può riconoscere l’esistenza del danno e l’operatività della polizza, ma ridurre considerevolmente l’indennizzo applicando una franchigia di importo elevato. In una controversia che riguarda centinaia di migliaia di euro, anche una sola clausola contrattuale può incidere pesantemente sulle somme effettivamente recuperabili. Il problema diventa particolarmente delicato quando la franchigia applicata non corrisponde alle condizioni concordate, viene calcolata in modo errato oppure presenta una formulazione ambigua.

Non ogni franchigia elevata è illegittima. La sua contestabilità dipende dal contenuto della polizza, dalla disciplina applicabile e dalle modalità con cui la compagnia ha determinato l’indennizzo. Come Studio Legale Calvello, esaminiamo queste controversie partendo dal contratto assicurativo e dalla documentazione del sinistro, per verificare se la riduzione operata dall’assicuratore sia giustificata oppure se sussistano i presupposti per richiedere il pagamento delle somme indebitamente trattenute.

Quando una franchigia assicurativa elevata può essere illegittima o applicata erroneamente

La franchigia è la parte del danno che, secondo le condizioni contrattuali, rimane a carico dell’assicurato. Nelle assicurazioni contro i danni può essere prevista come importo fisso oppure secondo meccanismi di calcolo definiti dalla polizza. Occorre distinguerla dallo scoperto, normalmente espresso in percentuale, e verificare se il contratto preveda un minimo o un massimo applicabile. Una franchigia di 100.000 euro, per esempio, può essere perfettamente compatibile con una polizza industriale destinata a coprire rischi di grande entità, purché sia stata validamente pattuita e venga applicata nei termini contrattuali.

La controversia nasce quando l’assicuratore utilizza una franchigia diversa da quella prevista, applica una condizione particolare non pertinente al rischio verificatosi oppure interpreta una disposizione contrattuale in modo da ridurre ulteriormente l’importo liquidabile. In questi casi è necessario confrontare le condizioni generali, quelle particolari, le eventuali appendici e la documentazione relativa alle modifiche intervenute durante il rapporto. Non è sufficiente che la compagnia richiami genericamente una clausola: occorre individuare la disposizione effettivamente applicabile e verificare che il relativo meccanismo di calcolo sia stato rispettato.

Un’altra questione riguarda le clausole poco chiare o contraddittorie. Se il contratto contiene disposizioni incompatibili sulla franchigia, oppure non permette di stabilire con sufficiente precisione quando debba essere applicata, possono assumere rilievo le regole di interpretazione degli articoli 1362 e seguenti del Codice civile. Nei contratti predisposti unilateralmente trovano applicazione, ricorrendone i presupposti, anche i criteri interpretativi previsti dall’articolo 1370 del Codice civile. La valutazione richiede comunque l’esame complessivo del contratto e non consente di considerare automaticamente inefficace ogni clausola sfavorevole all’assicurato.

Particolare attenzione merita la distinzione tra clausole che delimitano il rischio assicurato e clausole che introducono limitazioni della responsabilità dell’assicuratore. Non tutte le franchigie costituiscono clausole vessatorie ai sensi dell’articolo 1341 del Codice civile e non tutte richiedono una specifica approvazione scritta. La qualificazione dipende dalla funzione effettiva della disposizione e dal suo contenuto, non semplicemente dall’entità economica della somma posta a carico dell’assicurato. Nei contratti con i consumatori può inoltre assumere rilievo la disciplina delle clausole abusive prevista dal Codice del consumo, mentre nelle polizze stipulate nell’ambito dell’attività imprenditoriale occorre considerare il diverso regime applicabile.

Nei maxi-sinistri aziendali la verifica deve riguardare anche la possibilità che la compagnia abbia applicato più franchigie a danni riconducibili a un unico evento. Un incendio industriale, per esempio, può provocare danni al fabbricato, ai macchinari e alle merci, oltre all’interruzione dell’attività produttiva. Stabilire se debba operare una franchigia unica oppure più franchigie distinte richiede l’esame delle definizioni contrattuali di sinistro, evento, partita assicurata e garanzia. Una moltiplicazione delle trattenute non prevista dal contratto può giustificare una contestazione della liquidazione.

Franchigia, scoperto e massimale: come verificare se l’assicurazione ha ridotto correttamente l’indennizzo

Quando la compagnia riconosce soltanto una parte del danno, la franchigia deve essere esaminata insieme agli altri elementi che determinano l’indennizzo contrattualmente dovuto. Il danno effettivamente subito dall’assicurato, infatti, non coincide necessariamente con la somma che l’assicuratore è tenuto a corrispondere. Occorre prima accertare quali conseguenze del sinistro siano comprese nella copertura, verificare i criteri di valutazione previsti dalla polizza e successivamente applicare, secondo le regole contrattuali, franchigie, scoperti, massimali ed eventuali sottolimiti.

Una controversia può derivare dall’applicazione contemporanea di franchigia e scoperto. Alcune polizze prevedono espressamente entrambi, mentre altre stabiliscono meccanismi alternativi oppure condizioni differenti per specifiche garanzie. Non esiste una regola generale che vieti sempre il cumulo, ma la compagnia non può introdurre trattenute ulteriori prive di fondamento contrattuale. Anche l’ordine con cui vengono effettuate le operazioni può incidere sul risultato economico, specialmente quando sono presenti limiti di indennizzo o condizioni particolari.

Il problema assume dimensioni considerevoli nelle assicurazioni aziendali contro incendio, eventi atmosferici, danni industriali e rischi catastrofali. Una polizza property all risks, per esempio, può prevedere franchigie differenti per incendio, alluvione, terremoto e danni indiretti. Se un evento produce conseguenze riconducibili a più garanzie, occorre stabilire quali disposizioni regolino effettivamente ciascuna voce di danno, evitando sia l’applicazione di franchigie non dovute sia l’errata estensione di una garanzia a rischi che il contratto non copre.

Ulteriori riduzioni possono derivare dalla sottoassicurazione e dall’applicazione della regola proporzionale prevista dall’articolo 1907 del Codice civile, quando ne ricorrono i presupposti. Si tratta di un meccanismo distinto dalla franchigia: la riduzione proporzionale dipende dal rapporto tra valore assicurato e valore effettivo del bene, mentre la franchigia individua la quota del danno che rimane a carico dell’assicurato. La loro eventuale applicazione congiunta deve essere verificata considerando la tipologia di copertura e le deroghe contrattuali, soprattutto nelle assicurazioni a primo rischio assoluto.

Quando la compagnia paga soltanto una parte del danno, è quindi necessario ricostruire analiticamente il procedimento seguito per determinare l’indennizzo. La verifica comprende il valore attribuito ai beni danneggiati, le eventuali esclusioni, le somme assicurate e le trattenute operate. Nei sinistri industriali può essere necessario distinguere anche i danni materiali dalle perdite conseguenti all’interruzione dell’attività, indennizzabili soltanto quando comprese nella copertura e nei limiti stabiliti dalla polizza.

Se la compagnia ha inoltre sottostimato il danno nella propria perizia, la riduzione economica può dipendere da più fattori contemporaneamente. Contestare esclusivamente la franchigia, senza verificare la quantificazione del danno e gli altri criteri di liquidazione, rischia di lasciare irrisolta una parte rilevante della controversia. Nei casi di maggiore valore è opportuno ricostruire separatamente ogni voce contestata, così da individuare con precisione le somme eventualmente ancora dovute e le prove necessarie per sostenerne la richiesta.

Come contestare una franchigia elevata e ottenere il pagamento dell’indennizzo dovuto

Quando la franchigia applicata dalla compagnia appare eccessiva o non conforme alla polizza, la contestazione deve partire dalla ricostruzione del rapporto assicurativo e delle modalità con cui è stato liquidato il sinistro. Non basta sostenere che la trattenuta sia sproporzionata rispetto al danno: occorre individuare una violazione contrattuale, un errore di calcolo oppure un’altra ragione giuridicamente rilevante che consenta di mettere in discussione l’importo detratto. Nei maxi-sinistri, questa verifica può comportare il recupero di somme considerevoli, ma richiede un esame coordinato della documentazione contrattuale e delle risultanze tecniche.

Il primo passaggio consiste nell’acquisire la polizza completa, comprese le condizioni generali e particolari, le appendici, le eventuali modifiche contrattuali e le comunicazioni intercorse con l’assicuratore o il broker. Occorre poi confrontare tali documenti con la denuncia del sinistro, la relazione peritale, il prospetto di liquidazione e le motivazioni utilizzate dalla compagnia per applicare la franchigia. Se il contratto prevede importi differenti in relazione alla natura dell’evento o alla garanzia interessata, diventa necessario verificare anche la corretta qualificazione del sinistro.

La compagnia potrebbe, per esempio, applicare la franchigia prevista per gli eventi catastrofali a un danno che l’assicurato ritiene riconducibile a una diversa garanzia. Oppure potrebbe considerare separatamente più conseguenze dannose originate da un unico evento, applicando una trattenuta per ciascuna di esse. In simili situazioni la controversia non riguarda soltanto l’importo della franchigia, ma l’interpretazione delle condizioni contrattuali e la ricostruzione delle circostanze che hanno provocato il danno.

Se l’assicuratore contesta anche l’operatività della garanzia, invocando esclusioni di polizza, dichiarazioni inesatte, reticenze, aggravamento del rischio o denuncia tardiva, queste eccezioni devono essere esaminate separatamente. La loro fondatezza dipende dai presupposti previsti dalla legge e dal contratto. Una contestazione relativa alla franchigia, infatti, non supera automaticamente un’eventuale esclusione validamente applicabile, così come il richiamo a una limitazione contrattuale non autorizza la compagnia a negare indiscriminatamente ogni voce di danno.

Un ulteriore profilo riguarda la quantificazione del sinistro. La perizia predisposta per la compagnia può contenere valutazioni contestabili sul valore dei beni, sui costi di ripristino o sulla riconducibilità di determinate perdite all’evento assicurato. In presenza di differenze economiche rilevanti, può essere opportuno ricorrere a una perizia tecnica di parte, capace di ricostruire il danno attraverso documentazione contabile, preventivi, fatture, rilievi tecnici e altri elementi verificabili. La consulenza deve distinguere il danno complessivamente subito dalle singole voci effettivamente comprese nella copertura.

Quando la controversia non viene risolta attraverso il confronto con la compagnia, possiamo valutare una contestazione formale, una richiesta motivata di ricalcolo dell’indennizzo e le iniziative stragiudiziali o giudiziali appropriate. Nelle controversie relative ai contratti assicurativi occorre considerare anche la mediazione obbligatoria, quando prevista, e l’eventuale ricorso agli strumenti di accertamento tecnico consentiti dalla disciplina processuale. La scelta dipende dalla natura della contestazione: una questione prevalentemente interpretativa richiede un’impostazione diversa rispetto a una controversia fondata sulla stima dei danni.

Particolare attenzione deve essere riservata ai termini di prescrizione, alle eventuali decadenze validamente previste e agli effetti delle comunicazioni già inviate. Anche l’accettazione di un pagamento parziale richiede cautela, soprattutto quando la compagnia propone una quietanza con effetti liberatori. Se l’assicurato intende contestare le trattenute, occorre verificare che l’eventuale accordo non comporti una rinuncia alle ulteriori somme richieste. Nei casi in cui il mancato pagamento comprometta la continuità aziendale, può essere necessario valutare separatamente anche le conseguenze del ritardo nell’adempimento, senza presumere che ogni perdita economica successiva al sinistro sia automaticamente risarcibile.

Un esempio pratico: franchigia di 150.000 euro applicata a un incendio industriale

Consideriamo il caso ipotetico di un’impresa manifatturiera, che chiameremo Alfa S.r.l., colpita da un incendio all’interno del proprio stabilimento. I danni materiali, tra macchinari, impianti e merci, vengono quantificati in circa 900.000 euro. La compagnia riconosce l’operatività della copertura, ma applica una franchigia di 150.000 euro, richiamando una condizione particolare della polizza. L’impresa contesta la trattenuta perché ritiene applicabile la franchigia ordinaria di 25.000 euro prevista per il rischio incendio.

In una situazione di questo tipo, il nostro intervento consisterebbe nell’esaminare le condizioni contrattuali e le appendici per stabilire quale franchigia regoli effettivamente l’evento. Supponiamo che dall’analisi emerga che la franchigia di 150.000 euro riguarda esclusivamente una diversa categoria di rischio, mentre l’incendio verificatosi rientra nella garanzia ordinaria. Una contestazione documentata potrebbe allora condurre la compagnia a ricalcolare l’indennizzo, riconoscendo, a parità delle altre condizioni di liquidazione, ulteriori 125.000 euro rispetto alla prima determinazione.

L’esempio mostra come una controversia apparentemente limitata al calcolo della franchigia possa incidere in misura rilevante sull’indennizzo. L’esito concreto dipenderebbe però dal testo integrale della polizza, dalle caratteristiche del sinistro e dalle prove disponibili: la sola differenza tra due importi contrattuali non dimostra, di per sé, che la compagnia abbia applicato la clausola sbagliata.

Domande frequenti sulla contestazione di una franchigia assicurativa elevata

Una franchigia assicurativa di 100.000 o 150.000 euro può essere considerata illegittima?

Non per il solo importo. Nelle polizze aziendali destinate a coprire rischi elevati possono essere previste franchigie consistenti. La contestazione è possibile quando la clausola presenta specifici profili di invalidità o inefficacia, quando non è applicabile al sinistro oppure quando la compagnia utilizza criteri di calcolo diversi da quelli contrattualmente stabiliti.

La compagnia può applicare più franchigie allo stesso maxi-sinistro?

Dipende dalle condizioni della polizza. Se un unico evento provoca danni a più beni o coinvolge diverse garanzie, occorre verificare se il contratto preveda una franchigia per evento, per sinistro oppure per ciascuna partita assicurata. L’applicazione di più franchigie può essere contestata quando non trova giustificazione nelle disposizioni contrattuali applicabili.

È possibile contestare contemporaneamente la franchigia e la perizia assicurativa?

Sì. Le due contestazioni riguardano aspetti distinti della liquidazione. La perizia determina o contribuisce a determinare l’entità del danno, mentre la franchigia incide sull’importo indennizzabile secondo il contratto. Quando la compagnia sottostima il danno e applica una trattenuta contestabile, entrambe le questioni devono essere esaminate per verificare l’eventuale differenza ancora dovuta.

Si può accettare un indennizzo parziale e contestare successivamente la franchigia?

È possibile in determinate circostanze, ma occorre verificare il contenuto degli accordi e delle dichiarazioni sottoscritte. Una quietanza a saldo e stralcio può comportare la rinuncia a ulteriori pretese. Prima di accettare il pagamento è quindi opportuno chiarire se la somma venga corrisposta come acconto oppure a definizione della controversia e valutare la formulazione di un’eventuale riserva espressa.

Quanto tempo ha l’assicurato per contestare una franchigia e chiedere il pagamento della differenza?

Il termine dipende dalla natura del diritto esercitato e dalla disciplina applicabile. Per i diritti derivanti dal contratto di assicurazione trova generalmente applicazione la prescrizione biennale prevista dall’articolo 2952 del Codice civile, salve le specifiche eccezioni normative. Occorre verificare la decorrenza, gli eventuali atti interruttivi e le particolarità del rapporto. Una contestazione inviata senza considerare questi aspetti può esporre l’assicurato al rischio di perdere la possibilità di ottenere giudizialmente le somme richieste.

Franchigia assicurativa elevata e indennizzo ridotto: richiedi una valutazione allo Studio Legale Calvello

Quando una compagnia assicurativa applica una franchigia di importo elevato dopo un maxi-sinistro, la differenza tra quanto riconosciuto e quanto contrattualmente dovuto può raggiungere centinaia di migliaia di euro. Per stabilire se la trattenuta sia contestabile occorre esaminare la polizza completa, le condizioni applicate, la documentazione del sinistro e i criteri utilizzati per determinare l’indennizzo.

Lo Studio Legale Calvello, con oltre 25 anni di esperienza nell’assistenza legale, valuta controversie assicurative di rilevante valore economico, con particolare attenzione alle contestazioni relative a franchigie, scoperti, limitazioni della copertura e liquidazioni insufficienti. Se la compagnia ha ridotto l’indennizzo applicando una franchigia che ritieni non dovuta o calcolata erroneamente, puoi richiedere una valutazione del tuo caso attraverso il modulo di contatto dello Studio Legale Calvello, descrivendo il sinistro, l’importo contestato e le ragioni del mancato pagamento integrale.