Articolo a cura di: Redazione - Studio Legale Calvello

Quando un terremoto provoca danni ingenti a un immobile, a uno stabilimento industriale o a un complesso aziendale, il rifiuto dell’assicurazione di pagare può compromettere la ricostruzione e la ripresa dell’attività. La compagnia può contestare la copertura del rischio sismico, invocare un’esclusione contrattuale oppure riconoscere un indennizzo molto inferiore ai costi di ripristino. Nei sinistri da centinaia di migliaia di euro o milionari, anche una diversa valutazione delle lesioni strutturali può determinare conseguenze economiche considerevoli. Come Studio Legale, esaminiamo il contratto, le motivazioni della compagnia e la documentazione tecnica per verificare se il rifiuto sia giustificato e quali iniziative possano essere intraprese per ottenere l’indennizzo effettivamente dovuto.

Terremoto e assicurazione: quando la compagnia può rifiutare il pagamento dei danni

Il verificarsi di un terremoto e l’accertamento di danni all’edificio non comportano automaticamente il diritto all’indennizzo. Occorre verificare che il rischio sismico rientri nella copertura concretamente stipulata e che il sinistro soddisfi le condizioni contrattuali. Una normale polizza incendio, ad esempio, non comprende necessariamente i danni provocati direttamente dal terremoto. La garanzia può derivare da un’estensione specifica, da una polizza property all risks oppure da un’assicurazione contro i rischi catastrofali.

Per le imprese assume particolare rilievo la disciplina delle polizze contro le calamità naturali e gli eventi catastrofali introdotta dalla legge n. 213/2023 e dalle successive disposizioni attuative. L’obbligo assicurativo previsto per determinate categorie di imprese non significa, però, che qualsiasi perdita conseguente a un sisma debba essere integralmente indennizzata. È necessario distinguere i beni assicurati, i rischi compresi nella garanzia e le eventuali limitazioni contrattuali, tenendo conto della disciplina applicabile.

Quando la compagnia sostiene che il terremoto non è coperto, verifichiamo le condizioni generali e particolari, le appendici e le eventuali clausole di esclusione. Una controversia può riguardare, ad esempio, danni alle fondazioni, lesioni preesistenti, cedimenti strutturali o costi di adeguamento antisismico. Occorre stabilire se la clausola invocata delimiti effettivamente il rischio assicurato e se sia applicabile alle circostanze accertate. Non basta che la compagnia richiami genericamente un’esclusione: è necessario confrontarne il contenuto con il contratto e con la causa concreta del danno. Per approfondire questo profilo, si può consultare il nostro articolo sulla contestazione della copertura assicurativa dopo un grave sinistro.

Un’altra contestazione frequente riguarda il nesso causale. Il perito dell’assicurazione può attribuire alcune lesioni alla vetustà dell’immobile, a difetti costruttivi oppure a precedenti cedimenti. In questi casi diventa necessario distinguere i danni già esistenti da quelli provocati o aggravati dal sisma, attraverso documentazione precedente all’evento, rilievi strutturali e valutazioni tecniche. La preesistenza di una vulnerabilità costruttiva non risolve, da sola, la questione dell’indennizzabilità delle conseguenze del terremoto.

La compagnia può anche contestare dichiarazioni inesatte o reticenze dell’assicurato, ad esempio riguardo all’epoca di costruzione, alle caratteristiche strutturali o alla destinazione dell’immobile. Gli effetti di tali dichiarazioni devono essere valutati secondo gli articoli 1892 e 1893 del Codice civile, considerando la rilevanza delle informazioni rispetto alla valutazione del rischio e gli ulteriori presupposti previsti dalla legge. Analogamente, l’aggravamento del rischio disciplinato dall’articolo 1898 non coincide con qualsiasi modifica apportata all’edificio o all’attività aziendale.

Anche una denuncia tardiva del sinistro può diventare motivo di contestazione, soprattutto quando i danni strutturali emergono soltanto dopo ulteriori verifiche. Il ritardo non determina necessariamente la perdita integrale dell’indennizzo: l’articolo 1915 del Codice civile distingue le conseguenze dell’inadempimento doloso da quelle dell’inadempimento colposo. Per questo esaminiamo le date delle comunicazioni, le ragioni del ritardo e la documentazione disponibile, senza considerare automaticamente fondata la posizione dell’assicuratore.

Indennizzo terremoto insufficiente: perizie contestate, sottoassicurazione e danni aziendali

Una delle controversie economicamente più rilevanti nasce quando l’assicurazione riconosce il sinistro, ma propone una liquidazione molto inferiore al danno lamentato. Può accadere che un’impresa quantifichi in oltre un milione di euro gli interventi necessari per ripristinare lo stabilimento, mentre la compagnia riconosca soltanto una parte dei costi, escludendo determinate opere o applicando criteri di valutazione contestati.

Il primo passaggio consiste nel distinguere il danno patrimoniale effettivamente subito dall’importo indennizzabile secondo la polizza. Il costo complessivo della ricostruzione non coincide necessariamente con la somma dovuta dall’assicuratore. Devono essere verificati i criteri di valorizzazione contrattuali, l’eventuale copertura a valore a nuovo, il deprezzamento, le somme assicurate, i massimali e i sottolimiti, oltre alle franchigie e agli scoperti applicabili.

Particolare attenzione richiede la sottoassicurazione. Quando il valore assicurato è inferiore a quello effettivo dei beni, può trovare applicazione la regola proporzionale prevista dall’articolo 1907 del Codice civile, con conseguente riduzione dell’indennizzo. La sua operatività non deve però essere presunta: occorre verificare la struttura della copertura, le eventuali deroghe contrattuali e i criteri utilizzati per determinare il valore assicurabile. Una valutazione errata del fabbricato o un’applicazione impropria della regola possono incidere considerevolmente sulla liquidazione di un maxi-sinistro. Sul punto abbiamo trattato anche la contestazione della regola proporzionale e della riduzione dell’indennizzo.

Nei danni da terremoto la perizia tecnica assume un peso particolare. La quantificazione può dipendere dalla necessità di riparare singoli elementi strutturali, consolidare l’edificio oppure procedere a una demolizione e ricostruzione. Le differenze tra queste soluzioni possono raggiungere importi elevatissimi. Quando la perizia assicurativa sottostima il danno, una valutazione indipendente affidata a professionisti qualificati può consentire di individuare le opere necessarie, ricostruire il nesso causale e verificare la congruità dei costi. La perizia di parte deve essere sostenuta da accertamenti verificabili e non prevale automaticamente su quella della compagnia. Per questi casi abbiamo approfondito come contestare la perizia della compagnia assicurativa.

Per uno stabilimento produttivo, le conseguenze del sisma possono estendersi ai macchinari, agli impianti e all’interruzione dell’attività. La perdita di fatturato non equivale automaticamente al lucro cessante indennizzabile. Se la polizza comprende una garanzia per l’interruzione dell’esercizio, occorre esaminarne i presupposti, il periodo di indennizzo e il metodo di calcolo, considerando margini economici, costi evitati, andamento storico e durata effettiva del fermo. In assenza di una copertura pertinente, tali perdite non possono essere semplicemente aggiunte all’indennizzo dei danni materiali.

La contestazione deve quindi fondarsi su un confronto puntuale tra contratto, perizia della compagnia, documentazione tecnica e dati economici dell’assicurato. Quando il pagamento è parziale o viene ritardato, occorre verificare anche le comunicazioni intercorse, gli eventuali acconti e i termini applicabili. In presenza di divergenze rilevanti, la ricostruzione documentale costituisce la base per formulare una richiesta motivata e valutare gli strumenti di tutela disponibili.

Come contestare il rifiuto dell’assicurazione e tutelare il diritto all’indennizzo dopo un terremoto

Quando la compagnia assicurativa nega la copertura dei danni da terremoto, riduce l’indennizzo oppure ritarda la liquidazione, è necessario individuare con precisione le ragioni della contestazione prima di intraprendere un’azione legale. Una comunicazione di rigetto può fondarsi su una clausola di esclusione, sulla presunta preesistenza delle lesioni strutturali, su una dichiarazione inesatta dell’assicurato oppure sulla mancata dimostrazione dell’entità del danno. Si tratta di questioni differenti, che richiedono verifiche giuridiche e tecniche specifiche. Nei maxi-sinistri, una contestazione formulata senza un’adeguata ricostruzione contrattuale e documentale rischia di indebolire la posizione dell’assicurato, soprattutto quando sono in discussione indennizzi di centinaia di migliaia di euro o milionari.

Come Studio Legale, partiamo dall’esame della polizza completa, comprese le condizioni particolari, le appendici e le eventuali modifiche intervenute durante il rapporto. Ricostruiamo le comunicazioni con la compagnia, la denuncia del sinistro, i sopralluoghi, le richieste documentali e le motivazioni del rifiuto. Se l’assicuratore sostiene che il rischio non rientra nella garanzia, verifichiamo la formulazione delle clausole e la loro applicabilità al caso concreto. Quando invece viene contestata l’origine delle lesioni, diventa necessario confrontare le valutazioni del perito assicurativo con gli accertamenti strutturali disponibili. Il problema può riguardare anche l’estensione dei danni: un edificio apparentemente riparabile potrebbe richiedere interventi strutturali molto più estesi di quelli riconosciuti dalla compagnia.

La documentazione tecnica deve consentire di ricostruire le condizioni dell’immobile prima e dopo il terremoto, distinguendo le vulnerabilità preesistenti dalle conseguenze effettivamente riconducibili al sisma. Relazioni di ingegneri strutturisti, rilievi fotografici, verifiche di agibilità, computi metrici estimativi e preventivi di ricostruzione possono assumere particolare rilievo. Per le imprese occorre considerare anche i danni ai beni strumentali e, quando contrattualmente assicurate, le perdite conseguenti all’interruzione dell’attività. Una richiesta di indennizzo elevato deve essere sostenuta da una quantificazione verificabile e coerente con le garanzie stipulate, senza confondere il danno economico complessivo con quello effettivamente coperto.

Quando la compagnia mantiene una valutazione inferiore a quella documentata dall’assicurato, possiamo esaminare l’opportunità di una contestazione formale, di una trattativa assistita o dell’attivazione degli strumenti previsti dal contratto, come la perizia contrattuale. Nei casi in cui sia necessario accertare tempestivamente le condizioni dell’immobile, può essere valutato anche un accertamento tecnico preventivo in una controversia assicurativa di grande valore, verificandone i presupposti processuali. Tale iniziativa può risultare particolarmente utile quando sono indispensabili lavori urgenti di messa in sicurezza, demolizione o ricostruzione che potrebbero modificare lo stato dei luoghi e rendere più difficile un successivo accertamento.

Un ulteriore problema riguarda il ritardo nel pagamento. Per un’impresa che abbia subito gravi danni allo stabilimento, il mancato versamento dell’indennizzo può impedire l’acquisto di nuovi macchinari, il ripristino degli impianti o la ripresa della produzione. Occorre distinguere i tempi necessari per accertare il sinistro da un eventuale inadempimento della compagnia, verificando quando la prestazione sia divenuta esigibile e se sussistano i presupposti per richiedere interessi o ulteriori danni conseguenti al ritardo. Anche in questo caso, il danno da ritardato pagamento deve essere giuridicamente fondato e adeguatamente provato. Abbiamo approfondito questa problematica nell’articolo dedicato ai danni causati dal ritardo nel pagamento dell’assicurazione.

Prima di accettare una proposta di liquidazione parziale, è opportuno esaminare attentamente il contenuto dell’eventuale quietanza, soprattutto quando prevede una rinuncia a ulteriori pretese. L’incasso di una somma non comporta necessariamente la definizione di ogni controversia, ma gli effetti dipendono dagli accordi sottoscritti. Se la trattativa non consente di raggiungere una soluzione, valutiamo l’azione giudiziaria, tenendo conto della mediazione obbligatoria prevista per le controversie in materia di contratti assicurativi e dei termini di prescrizione applicabili, in particolare dell’articolo 2952 del Codice civile. L’obiettivo è accertare l’effettiva obbligazione dell’assicuratore e richiedere il pagamento delle somme contrattualmente dovute, evitando iniziative che non siano proporzionate al valore e alle caratteristiche del sinistro.

Un esempio pratico: stabilimento industriale danneggiato dal terremoto e indennizzo contestato

Si consideri il caso, a titolo esemplificativo, di una società manifatturiera il cui stabilimento subisce gravi lesioni strutturali a seguito di un terremoto. L’impresa dispone di una polizza che comprende il rischio sismico e quantifica in circa 1,4 milioni di euro gli interventi necessari per ripristinare il fabbricato e gli impianti danneggiati. La compagnia, sulla base della propria perizia, propone un indennizzo di 520.000 euro, attribuendo parte delle lesioni a difetti costruttivi preesistenti e contestando alcuni costi di ricostruzione.

In una situazione di questo tipo, la nostra attività consiste nell’esaminare le condizioni della polizza, ricostruire lo stato dell’edificio precedente al sisma e confrontare le valutazioni tecniche. Una perizia strutturale indipendente potrebbe dimostrare che determinate lesioni, pur interessando elementi già vulnerabili, sono state concretamente provocate o aggravate dal terremoto. La verifica del computo metrico consentirebbe inoltre di distinguere le opere necessarie al ripristino dai miglioramenti non compresi nella copertura.

Se gli accertamenti confermassero una maggiore entità dei danni indennizzabili, la società disporrebbe di elementi per contestare la liquidazione e richiedere una revisione dell’offerta, anche attraverso una trattativa assistita. Qualora la compagnia mantenesse il proprio rifiuto, sarebbe possibile valutare gli strumenti giudiziari appropriati. La differenza tra la somma inizialmente proposta e l’indennizzo contrattualmente dovuto dipenderebbe dall’esito degli accertamenti tecnici, dall’interpretazione della polizza e dalle prove disponibili, senza che il costo complessivo della ricostruzione costituisca automaticamente l’importo da liquidare.

Domande frequenti sull’indennizzo assicurativo per danni da terremoto

L’assicurazione può rifiutare l’indennizzo sostenendo che l’edificio presentava già problemi strutturali?

La presenza di lesioni precedenti, difetti costruttivi o vulnerabilità strutturali non comporta automaticamente l’esclusione dell’indennizzo. Occorre verificare se il terremoto abbia provocato nuovi danni oppure aggravato condizioni preesistenti, distinguendo le conseguenze riconducibili al sisma da quelle estranee all’evento assicurato. Una perizia strutturale indipendente può essere determinante per contestare il rifiuto della compagnia, purché consenta di ricostruire tecnicamente il nesso causale e l’entità dei danni coperti.

È possibile ottenere un indennizzo superiore a quello proposto dal perito dell’assicurazione?

Sì, quando la valutazione della compagnia non corrisponde ai danni effettivamente indennizzabili secondo la polizza. L’assicurato può contestare la perizia mediante documentazione tecnica, computi metrici e valutazioni indipendenti. Nei sinistri di grande valore occorre verificare anche massimali, franchigie, scoperti e criteri di ricostruzione. La proposta del liquidatore non costituisce necessariamente l’importo definitivo dovuto, soprattutto quando esistono divergenze tecniche documentabili.

La polizza terremoto copre anche il fermo produttivo e la perdita di fatturato dell’impresa?

La copertura dei danni materiali non comprende automaticamente le perdite derivanti dall’interruzione dell’attività. Per ottenere un indennizzo relativo al fermo produttivo deve essere presente una garanzia applicabile, come quella per business interruption. La quantificazione dipende dalle condizioni contrattuali e dai risultati economici documentati. Il fatturato perduto non coincide necessariamente con il lucro cessante indennizzabile, poiché devono essere considerati anche i margini e i costi evitati.

Che cosa succede se il danno da terremoto supera il massimale o viene applicata la sottoassicurazione?

Quando il danno supera il limite contrattualmente assicurato, la compagnia non è normalmente tenuta a corrispondere somme superiori alla copertura prevista. Se invece viene contestata una sottoassicurazione, occorre verificare se sia applicabile la regola proporzionale dell’articolo 1907 del Codice civile oppure se il contratto preveda criteri differenti. Un’applicazione errata del massimale, del valore assicurato o della regola proporzionale può giustificare una contestazione dell’indennizzo.

Quanto tempo ha l’assicurato per agire contro la compagnia che non paga i danni da terremoto?

Per i diritti derivanti dal contratto di assicurazione trova generalmente applicazione il termine biennale di prescrizione previsto dall’articolo 2952 del Codice civile, salve le specifiche disposizioni applicabili. La decorrenza deve essere verificata in relazione alla natura del diritto e alle circostanze del sinistro. Occorre inoltre distinguere la prescrizione dai termini contrattuali di denuncia e dagli eventuali termini di decadenza. Per evitare la perdita dei propri diritti è opportuno esaminare tempestivamente la documentazione e valutare gli atti necessari a interrompere la prescrizione.

Assicurazione terremoto non paga o offre un indennizzo insufficiente: richiedi una valutazione del caso

Se un terremoto ha provocato danni di grande valore a un immobile, a uno stabilimento industriale o al patrimonio aziendale e la compagnia assicurativa nega la copertura, contesta la perizia, riduce l’indennizzo o ritarda il pagamento, è necessario verificare il contratto e le ragioni della contestazione prima di assumere decisioni che potrebbero compromettere la tutela dei propri diritti.

Lo Studio Legale Calvello, con oltre 25 anni di esperienza professionale, esamina controversie assicurative di rilevante entità economica, valutando le condizioni di polizza, la documentazione tecnica e le possibili iniziative stragiudiziali o giudiziarie per ottenere quanto contrattualmente dovuto.

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