Articolo a cura di: Redazione - Studio Legale Calvello

Un bonifico fraudolento da 100.000, 300.000 o 500.000 euro può provocare una perdita patrimoniale gravissima, soprattutto quando riguarda la liquidità di un’impresa o i risparmi accumulati nel corso di una vita. La responsabilità della banca dipende però da come è stata eseguita l’operazione, dalle autorizzazioni effettivamente rilasciate e dai controlli di sicurezza applicabili. Un trasferimento mai autorizzato dal correntista deve essere distinto da un bonifico disposto personalmente, ma a seguito di un inganno. Nel nostro Studio esaminiamo queste circostanze per individuare eventuali inadempimenti dell’istituto di credito, verificare le possibilità di recupero delle somme e valutare una richiesta di risarcimento quando il danno è economicamente rilevante.

Bonifico fraudolento di importo elevato: quando la banca può essere responsabile

Quando centinaia di migliaia di euro vengono trasferite dal conto corrente a favore di un soggetto sconosciuto, il primo accertamento riguarda la natura dell’operazione. Se un criminale informatico ha sottratto le credenziali di accesso e disposto un bonifico senza il consenso del titolare, siamo di fronte a un’operazione di pagamento non autorizzata, disciplinata principalmente dal D.Lgs. 11/2010. In questo caso la banca è generalmente tenuta al rimborso secondo i termini previsti dalla legge, salvo le eccezioni applicabili. La semplice circostanza che il sistema abbia registrato l’utilizzo di password, codici OTP o altri strumenti di autenticazione non dimostra necessariamente che il cliente abbia autorizzato il pagamento né che abbia agito con dolo o colpa grave.

La situazione cambia quando il correntista ha materialmente disposto il trasferimento perché ingannato da un falso funzionario bancario, da un presunto fornitore o da una comunicazione aziendale contraffatta. In questi casi il pagamento può risultare autorizzato sotto il profilo della disciplina dei servizi di pagamento, pur essendo stato determinato da una truffa. Non opera automaticamente il medesimo diritto al rimborso previsto per le operazioni non autorizzate. Occorre accertare se la banca abbia violato specifici obblighi contrattuali, normativi o di sicurezza e se tale violazione abbia contribuito causalmente alla perdita.

Per un bonifico fraudolento da 500.000 euro, ad esempio, assumono rilievo le modalità di accesso al conto, l’eventuale registrazione di un nuovo dispositivo, la modifica dei massimali operativi, l’inserimento di un beneficiario mai utilizzato e la presenza di anomalie rispetto alla normale operatività del cliente. Questi elementi non rendono automaticamente illecito il pagamento, ma possono giustificare un approfondimento sul funzionamento dei presidi antifrode e sull’eventuale inosservanza delle procedure previste per quello specifico rapporto bancario.

Una particolare attenzione merita la verifica della corrispondenza tra il nome del beneficiario e l’IBAN, disciplinata dal Regolamento (UE) 2024/886 per i bonifici in euro rientranti nel relativo ambito di applicazione. Il servizio di verifica del beneficiario, operativo secondo le scadenze previste dal regolamento, può incidere sulla valutazione di una frode realizzata mediante sostituzione delle coordinate bancarie. Occorre però ricostruire l’esito della verifica, gli avvisi eventualmente mostrati al cliente e la condotta successiva delle parti: la mera presenza di un IBAN fraudolento non comporta, da sola, la responsabilità dell’istituto.

Truffa bancaria, phishing e bonifici aziendali: come individuare le responsabilità

Le frodi di maggiore valore economico presentano spesso modalità più articolate del semplice furto delle credenziali. Attraverso phishing, spoofing telefonico o falsi messaggi provenienti apparentemente dall’ufficio antifrode, il cliente può essere indotto ad autorizzare il trasferimento di somme ingenti verso un presunto conto sicuro. In altri casi i criminali compromettono una casella email aziendale e sostituiscono l’IBAN contenuto in una fattura autentica. Quest’ultima modalità, conosciuta come Business Email Compromise (BEC), può determinare pagamenti fraudolenti per centinaia di migliaia di euro senza che l’impresa si accorga immediatamente della sostituzione del beneficiario.

Nel contenzioso relativo a queste operazioni dobbiamo distinguere la condotta del truffatore dalle eventuali responsabilità della banca ordinante, della banca beneficiaria e degli altri soggetti coinvolti. Se un’impresa dispone un bonifico di 300.000 euro verso un IBAN comunicato attraverso un’email falsificata, il solo fatto che il denaro sia stato accreditato al criminale non basta per ottenere il risarcimento dall’istituto. Diventa necessario verificare quali controlli fossero dovuti, quali informazioni fossero disponibili al momento dell’ordine e se un eventuale inadempimento abbia concretamente inciso sull’esecuzione del pagamento.

Per i conti societari esaminiamo anche le deleghe operative, i poteri di firma, i limiti di disposizione e le eventuali procedure di doppia autorizzazione. Un bonifico eseguito senza rispettare una firma congiunta contrattualmente prevista presenta profili diversi rispetto a un trasferimento regolarmente autorizzato dall’amministratore, ma ottenuto mediante una falsa richiesta urgente. Quando la frode coinvolge un dipendente o un consulente esterno, occorre ricostruire anche le rispettive competenze e le modalità attraverso le quali è stato impartito l’ordine.

La tempestività della reazione può incidere sulle possibilità di recupero. Dopo la scoperta della frode è opportuno segnalare immediatamente l’operazione alla banca, richiedere il richiamo del bonifico e valutare le iniziative necessarie per impedire l’ulteriore trasferimento delle somme. Il richiamo non garantisce la restituzione del denaro già accreditato, ma la documentazione delle richieste e delle risposte ricevute può assumere rilievo nell’accertamento delle responsabilità. Quando il pagamento riguarda una società, devono essere conservate anche le email originali, le fatture, le comunicazioni con il fornitore e le autorizzazioni interne.

Il problema può coinvolgere anche rapporti di investimento e patrimoni amministrati, quando la liquidità viene sottratta attraverso disposizioni non autorizzate o condotte infedeli di soggetti incaricati. In queste ipotesi occorre distinguere la disciplina dei servizi di pagamento da quella applicabile al rapporto di investimento e alla condotta del consulente finanziario. Per le sottrazioni riconducibili a quest’ultimo profilo abbiamo dedicato un approfondimento alla responsabilità della banca quando il promotore finanziario sottrae denaro al cliente.

Responsabilità della banca, prove e risarcimento: come recuperare le somme sottratte

Quando un bonifico fraudolento provoca una perdita di centinaia di migliaia di euro, la possibilità di ottenere il rimborso o un giusto risarcimento dipende dalla ricostruzione dell’operazione e dal regime giuridico applicabile. Per i pagamenti non autorizzati, gli articoli 10, 11 e 12 del D.Lgs. 11/2010 disciplinano la prova dell’autenticazione, il rimborso e le eventuali responsabilità del pagatore. La banca non può limitarsi a sostenere che il bonifico è stato eseguito mediante credenziali corrette: deve fornire gli elementi richiesti dalla legge per dimostrare la regolare autenticazione e, quando intende attribuire la perdita al cliente, provare le circostanze che ne giustificano la responsabilità.

Per i bonifici effettivamente autorizzati, ma disposti a seguito di una truffa, l’accertamento è differente. Dobbiamo individuare un obbligo concretamente violato dall’istituto e verificare il rapporto causale tra l’inadempimento e il trasferimento del denaro. L’esistenza di un importo elevato, di un beneficiario sconosciuto o di un’operazione insolita costituisce un elemento da esaminare, ma non dimostra automaticamente una responsabilità bancaria. Anche l’eventuale violazione delle disposizioni antiriciclaggio richiede una valutazione specifica: non determina, per il solo fatto di essersi verificata, un diritto del correntista al risarcimento.

Nel nostro Studio ricostruiamo la sequenza delle operazioni attraverso gli estratti conto, le disposizioni di bonifico, le comunicazioni con la banca, le autorizzazioni contrattuali e, quando disponibili, i registri informatici degli accessi. Assumono particolare rilievo gli orari di autenticazione, i dispositivi utilizzati, gli eventuali cambiamenti dei massimali, le verifiche sul beneficiario e le segnalazioni di frode. Per ottenere la documentazione bancaria valutiamo anche l’esercizio dei diritti previsti dall’articolo 119 del Testo Unico Bancario, distinguendo i documenti contrattuali e contabili dai dati tecnici che possono richiedere ulteriori iniziative istruttorie.

La tempestività della contestazione è altrettanto importante. Per le operazioni non autorizzate, l’articolo 9 del D.Lgs. 11/2010 prevede la comunicazione senza indugio dal momento in cui il cliente viene a conoscenza dell’operazione e, ordinariamente, un limite massimo di tredici mesi dalla data di addebito, salve le condizioni e le eccezioni stabilite dalla normativa. Non bisogna confondere questo termine con la prescrizione delle eventuali azioni risarcitorie, che deve essere individuata in relazione alla natura della pretesa e alle circostanze del caso.

Quando emergono elementi per contestare la condotta della banca, valutiamo inizialmente il reclamo e gli strumenti stragiudiziali, compreso il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario nei limiti della sua competenza. Per le richieste di pagamento superiori a 200.000 euro, il limite di valore dell’ABF rende generalmente necessario considerare altre iniziative, ferma la possibilità di sottoporre all’Arbitro determinate domande di accertamento nei casi consentiti. Per una controversia relativa a un bonifico fraudolento da 500.000 euro può quindi risultare necessario intraprendere un’azione davanti all’autorità giudiziaria, previo esperimento della mediazione quando obbligatoria.

La quantificazione del danno richiede infine di distinguere la restituzione delle somme dovuta per un’operazione non autorizzata dal risarcimento conseguente a un diverso inadempimento. Nel secondo caso occorre dimostrare il pregiudizio effettivamente riconducibile alla condotta contestata. Oltre al capitale perduto possono assumere rilievo ulteriori conseguenze patrimoniali, purché giuridicamente risarcibili e adeguatamente provate. Per un’impresa, ad esempio, la sottrazione improvvisa di 400.000 euro potrebbe avere compromesso il pagamento di obbligazioni contrattuali o provocato costi finanziari documentabili. Non ogni conseguenza economica dichiarata può però essere automaticamente addebitata alla banca.

Un bonifico aziendale da 380.000 euro verso un IBAN fraudolento: esempio pratico

Consideriamo il caso esemplificativo di una società manifatturiera, che chiameremo Alfa S.r.l., impegnata nel pagamento di una fornitura del valore di 380.000 euro. Pochi giorni prima della scadenza, l’ufficio amministrativo riceve un’email apparentemente proveniente dal fornitore, contenente nuove coordinate bancarie. Il pagamento viene regolarmente autorizzato dall’amministratore, ma il denaro raggiunge un conto controllato dai truffatori. La frode emerge quando il vero fornitore sollecita il saldo della fattura.

In una situazione di questo tipo, il nostro intervento partirebbe dall’esame delle comunicazioni originali, delle disposizioni bancarie e delle procedure di autorizzazione. Verificheremmo l’eventuale compromissione della corrispondenza aziendale, l’esito della verifica del beneficiario e le informazioni disponibili alla banca al momento dell’operazione. Parallelamente, richiederemmo il richiamo del bonifico e valuteremmo le iniziative urgenti per individuare e preservare le somme ancora recuperabili.

L’elemento decisivo sarebbe stabilire se il pagamento sia stato eseguito nel rispetto degli obblighi applicabili e se eventuali irregolarità abbiano contribuito alla perdita. Se emergesse un inadempimento causalmente rilevante, potremmo formulare una richiesta risarcitoria documentata; in caso contrario, l’azione dovrebbe concentrarsi sulle ulteriori possibilità di recupero nei confronti dei responsabili della frode. La soluzione dipenderebbe dalle prove raccolte e dall’effettiva disponibilità dei fondi, senza poter presumere il rimborso dell’intero importo.

FAQ: bonifici fraudolenti di importo elevato e responsabilità bancaria

La banca deve rimborsare un bonifico fraudolento da 500.000 euro?

Se il bonifico non è stato autorizzato dal correntista, trova applicazione la disciplina del D.Lgs. 11/2010, che prevede il rimborso secondo precise condizioni, salve le eccezioni di legge. Se invece il cliente ha autorizzato il pagamento perché ingannato, occorre accertare un eventuale inadempimento della banca e il relativo nesso causale con la perdita. L’importo elevato non modifica automaticamente questi presupposti.

È possibile recuperare un bonifico fraudolento già accreditato su un conto estero?

Il recupero può essere tentato anche dopo l’accredito, ma diventa più complesso quando il denaro è stato trasferito su altri conti o prelevato. Occorre attivare tempestivamente la banca ordinante, richiedere il richiamo del pagamento e valutare gli strumenti giudiziari disponibili, anche nello Stato in cui si trovano le somme. La possibilità concreta di recupero dipende dalla tracciabilità dei fondi e dalla normativa applicabile.

Se un dipendente autorizza un bonifico aziendale dopo una falsa email, chi risponde?

La responsabilità dipende dalle modalità della frode, dai poteri attribuiti al dipendente, dalle procedure interne e dagli obblighi della banca. Il fatto che il pagamento sia stato materialmente autorizzato non esclude ogni possibile responsabilità dell’istituto, ma neppure la determina automaticamente. È necessario verificare se siano stati violati obblighi specifici e se tali violazioni abbiano contribuito al danno.

Quali documenti servono per contestare un bonifico fraudolento?

Sono particolarmente utili gli estratti conto, le ricevute dei bonifici, le comunicazioni con la banca, le email sospette, le eventuali denunce e le risposte ai reclami. Nei rapporti aziendali occorre acquisire anche le deleghe bancarie e le procedure di autorizzazione. I registri informatici delle operazioni possono permettere di ricostruire gli accessi e le modalità di autenticazione.

Quanto tempo c’è per chiedere il risarcimento alla banca?

I termini cambiano in funzione della domanda proposta. Per il disconoscimento delle operazioni non autorizzate si applicano le regole dell’articolo 9 del D.Lgs. 11/2010, compreso, ordinariamente, il limite di tredici mesi dall’addebito e l’obbligo di segnalazione senza indugio. Per le azioni risarcitorie fondate su altri inadempimenti occorre individuare il termine di prescrizione applicabile. Una verifica tempestiva evita di compromettere le possibilità di tutela.

Bonifico fraudolento da centinaia di migliaia di euro: richiedi una valutazione legale

Se hai subito un bonifico fraudolento superiore a 100.000 euro, una sottrazione di liquidità aziendale o un trasferimento non autorizzato di somme ingenti, è necessario esaminare le circostanze dell’operazione prima di stabilire se esistano i presupposti per ottenere il rimborso o un congruo risarcimento.

Lo Studio Legale Calvello, con oltre 25 anni di esperienza professionale, valuta le controversie bancarie di rilevante valore economico, ricostruendo le responsabilità, la documentazione disponibile e le possibili iniziative giudiziali o stragiudiziali. Per sottoporci il tuo caso, richiedi una valutazione attraverso il nostro modulo di contatto. Esamineremo le informazioni trasmesse per verificare la possibilità di approfondire la vicenda e ti ricontatteremo.